有信用逾期记录还能贷到款吗?

信息来源:信用中国     发布日期:2017-12-28    【字体:

  有信用逾期记录就贷不到款吗?不一定。综合来看,信用报告内容只是放贷机构放贷决策的参考之一,各家金融机构会根据各自风险偏好和客户定位的不同,设立尺度不一的客户准入门槛。如果信用逾期记录未超过一定限额或者各金融机构内部设定的放贷标准,仍可通过提高首付成数或贷款利率的方式,从银行等金融机构获得各类贷款。

  金融机构有各自风险偏好 

  据了解,目前征信机构采集的个人不良信息保存期限为5年,而一般银行或公积金在办理信贷业务时,主要参考贷款人最近24个月的信用状态,据此判断个人的还款意愿和还款能力。

  以成都市住房公积金中心执行的个人信用审批标准为例。去年9月,据一份成都市住房公积金中心内部被流出的文件资料显示,即使近5年累计逾期记录达到30次,只要符合贷款资格,并付清对应要求的首付款,依然可以使用公积金贷款。

  具体来看,对于符合贷款资格的借款申请人,近两年累计逾期记录超过3次但未超过6次(4、5、6次)、近5年出现连续3期逾期记录或累计逾期记录6-12次的,首付款成数为四成;近5年连续出现4-10期逾期记录或累计逾期记录13-24次的,首付款成数为五-六成;而近5年连续出现11-16期逾期记录或累计逾期记录25-30次的,首付款成数为七-八成。

  出现既有连续逾期记录又有累计逾期记录时,执行“孰高原则”不叠加。同时,借款申请人属于购买第二套自住房的,在上述对应的基数中加两成;逾期金额大的,额外加一成。

  对于很多担忧“信用卡逾期还款1次就会影响房贷审批”的人而言,这无疑成为了一个新的路径。“以前办理过一张信用卡,有一次还款时少还了8.2元,当时没有察觉,后来发现后及时补交了欠款。但就是这样也导致造成了连续逾期,前阵子准备去办理房贷,查询后才知道已经产生了11次逾期记录。”成都市民陈先生就遇到了这样的难题,“如果按照这一标准,我就可以尝试申请公积金贷款了。”

  有信用逾期记录仍可贷到款 

  那么,在成都近五年累计逾期记录达30次,真的可以申请公积金贷款么?实则不然。

  笔者此前曾以购房者身份对此进行相关咨询。成都市住房公积金管理中心工作人员表示,“目前对近两年逾期记录累计超过3次但未超过6次,及近五年累计逾期记录超过6次,或出现过连续3次逾期记录的借款者,采用贷款时首付成数将相应提高的方式处理,其中首套房首付成数不低于四成,二套房首付成数不低于六成。”

  不过,上述工作人员表示,目前不良的信用记录与按揭成数之间具体的比例关系尚未固定,会根据贷款人本身上交的材料予以评估后再确定。该工作人员同时表示,“如果两年前有累计8次逾期记录,那么很有可能贷款申请无法获得审批,因为会对个人的还款能力产生疑问。”

  事实上,去年成都市住房公积金管理中心曾发出相关文件,称2014年10月8日起成都住房公积金贷款政策将出现调整,其中就包括对个人信用审批管理进行的调整,即“贷款申请人近两年出现超过连续3次或累计6次逾期记录的,其贷款申请原则上将不予受理。”而笔者梳理发现,除成都外,目前济南等多地公积金贷款也采用了这一“信用标准”。

  而随着“3.30”房产新政后,公积金贷款购买首套普通自住房及已结清首套住房贷款二套房的最低首付款比例的降低,不良的信用记录与按揭成数之间具体的比例关系或也随之进行了调整。

  此外,值得注意的是,根据成都市公积金管理中心官方网站查询信息,“通过核实借款申请人银行流水明细,确属信用卡年费的逾期记录,可不纳入逾期期数计算”。对于申贷人而言,这也意味着被“误伤”的可能有所降低。

  另一方面,在商业银行房贷审批中,虽然非常注重客户的信用记录,但如果申请者有逾期记录,也不会遭遇“一票否决”,而是会根据具体情况对最终的贷款利率进行5%-10%不等的上浮。

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